{"id":43119,"date":"2026-09-04T14:46:21","date_gmt":"2026-09-04T12:46:21","guid":{"rendered":"https:\/\/avalems.ch\/perte-de-gain-maladie-stop-loss-ou-autoassurance\/"},"modified":"2026-10-12T15:40:21","modified_gmt":"2026-10-12T13:40:21","slug":"perte-de-gain-maladie-stop-loss-ou-autoassurance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/avalems.ch\/de\/perte-de-gain-maladie-stop-loss-ou-autoassurance\/","title":{"rendered":"Verdienstausfall bei Krankheit: Stop-Loss oder Selbstversicherung?"},"content":{"rendered":"\n

Die zunehmenden Ausf\u00e4lle und die Konjunkturlage lassen die Versicherer noch vorsichtiger werden. APH, die ihre Vertr\u00e4ge neu verhandeln, k\u00f6nnten ohne klassische Versicherungsl\u00f6sung dastehen oder mit erheblichen Pr\u00e4mienerh\u00f6hungen konfrontiert sein. Dieser Artikel erl\u00e4utert die Grundlagen der Erwerbsausfallversicherung und beleuchtet zwei Alternativen: die Selbstversicherung und das Stop-Loss-Modell.<\/strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Nach Angaben des Bundesamtes f\u00fcr Statistik verzeichnete ein Vollzeitbesch\u00e4ftigter in der Schweiz im Jahr 2024 durchschnittlich 8,5 Tage Abwesenheit aufgrund von Krankheit oder Unfall. Im Wirtschaftszweig \u00abGesundheits- und Sozialwesen\u201c, zu dem insbesondere APH geh\u00f6ren, lag dieser Durchschnitt bei 9,4 Tagen. Im Vergleich dazu betrug er im Finanz- und Versicherungswesen 6,7 Tage und im Bereich Information und Kommunikation 5,4 Tage.<\/p>\n\n\n\n

Angesichts grosser Teams, eines Betriebs, der rund um die Uhr gew\u00e4hrleistet sein muss, sowie k\u00f6rperlich und psychisch anspruchsvoller T\u00e4tigkeiten geh\u00f6ren Abwesenheiten zum Alltag des Personalmanagements in APH. Sie verursachen zudem Kosten: Zum Lohnausfall des abwesenden Mitarbeiters kommen noch Kosten f\u00fcr Vertretungen, \u00dcberstunden oder die zus\u00e4tzliche Belastung der anwesenden Teams hinzu.<\/p>\n\n\n\n

Vor diesem Hintergrund r\u00fcckt die Entwicklung der Pr\u00e4mien f\u00fcr die Krankenversicherung bei Erwerbsausfall zunehmend in den Fokus. Im Wallis wurden bestimmten APH Pr\u00e4mienerh\u00f6hungen von bis zu 80 % vorgeschlagen, wenn nicht gar g\u00e4nzlich keine Angebote mehr vorlagen. Diese situation hat die Leitungen dazu veranlasst, \u00fcber Alternativen nachzudenken und das Grundprinzip der Versicherung zu hinterfragen: Welchen Teil dieses Risikos muss ein Unternehmen tats\u00e4chlich auf einen Versicherer \u00fcbertragen und welchen Teil kann es m\u00f6glicherweise selbst tragen?<\/p>\n\n\n\n

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Klassisches Modell: Risiko\u00fcbertragung<\/h3>\n\n\n\n
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Dies ist das in APH sowie in den meisten KMU am weitesten verbreitete Modell. Bei einer Versicherung wird ein Gruppenvertrag \u00fcber Krankentagegeld abgeschlossen. Das Unternehmen zahlt eine Pr\u00e4mie an den Versicherer, der bei Erf\u00fcllung der vertraglich festgelegten Bedingungen die bei Arbeitsunf\u00e4higkeit f\u00e4lligen Leistungen \u00fcbernimmt.<\/p>\n\n\n\n

Bei diesem Modell zahlt der Arbeitgeber den Lohn des Arbeitnehmers ab dem ersten Tag der Abwesenheit weiter. Die \u00fcberwiegende Mehrheit der Versicherungspolicen sieht eine Wartezeit (oftmals von 30 Tagen) vor, bevor eine Erstattung erfolgt. Bei kurzfristigen Abwesenheiten \u00fcbernimmt der Arbeitgeber somit bereits bei diesem klassischen Modell eine Art Selbstversicherung.<\/p>\n\n\n\n

Bei l\u00e4ngeren (und damit kostspieligeren) Abwesenheiten erh\u00e4lt der Arbeitgeber Unterst\u00fctzung durch die Versicherung, die das gezahlte Gehalt in Form von Leistungen erstattet. Dieses System erm\u00f6glicht somit eine Verringerung des finanziellen Risikos, da nur kurzfristige Abwesenheiten direkt vom Arbeitgeber getragen werden. Der Versicherer seinerseits wertet die Abwesenheitsstatistiken der vergangenen Gesch\u00e4ftsjahre aus und ermittelt das Risiko, indem er eine Sicherheitsmarge sowie Verwaltungskosten hinzurechnet.<\/p>\n\n\n\n

Bei diesem Modell profitiert der Arbeitgeber von stabilen Kosten, allerdings in beide Richtungen: Steigt die Schadenh\u00e4ufigkeit (gibt es mehr oder l\u00e4ngere Abwesenheiten), erh\u00f6hen sich die Pr\u00e4mien beim n\u00e4chsten Vertragsabschluss, auch wenn sich die situation inzwischen wieder normalisiert hat.<\/p>\n<\/div><\/div>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

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Selbstversicherung: Das Risiko bleibt im Unternehmen<\/h3>\n\n\n\n
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Der Arbeitgeber wird zwar nicht zur Versicherungsgesellschaft, \u00fcbernimmt aber die Kosten f\u00fcr krankheitsbedingte Fehlzeiten selbst. Eine v\u00f6llig legale Vorgehensweise, sofern die Anforderungen des GAV sowie strenge Grunds\u00e4tze der Transparenz und Unternehmensf\u00fchrung eingehalten werden.<\/p>\n\n\n\n

Im Gegensatz zu den von einem externen Versicherer (VVG) ausbezahlten Taggeldern, die von den Sozialabgaben befreit sind, gelten die vom Arbeitgeber direkt als Lohnfortzahlung ausbezahlten Betr\u00e4ge nach der allgemeinen Regel des Sozialversicherungsrechts als massgebender Lohn, der der AHV\/IV\/EO\/ALV unterliegt. Zwar konnten in Einzelf\u00e4llen und nach eingehender Pr\u00fcfung kantonale Ausnahmeregelungen gew\u00e4hrt werden, doch ist die Befreiung von den Sozialabgaben kein automatischer Vorgang und darf bei der Bewertung eines Selbstversicherungsprojekts nicht als gesichertes finanzielles Argument angesehen werden.<\/p>\n\n\n\n

Umgekehrt muss ein schlechtes Jahr jedoch vollst\u00e4ndig selbst getragen werden. Mehrere l\u00e4ngere Arbeitsunf\u00e4higkeiten oder ein pl\u00f6tzlicher Anstieg der Abwesenheiten k\u00f6nnen die Budgetprognosen schnell \u00fcbersteigen.<\/p>\n\n\n\n

Ab welcher Gr\u00f6sse?<\/h3>\n\n\n\n

Es gibt keinen gesetzlichen oder gar allgemein g\u00fcltigen Schwellenwert, ab dem das Modell der Selbstversicherung vorzuziehen ist. Das statistische Prinzip ist jedoch einfach: Je mehr Mitarbeiter ein Unternehmen hat, desto besser l\u00e4sst sich das versicherte Risiko absch\u00e4tzen. Je mehr finanzielle Reserven ein Unternehmen zudem besitzt, desto besser ist es in der Lage, ein oder mehrere schlechte Gesch\u00e4ftsjahre zu verkraften.<\/p>\n\n\n\n

Die Unternehmensgr\u00f6\u00dfe ist daher nur ein Entscheidungsfaktor unter vielen, ebenso wie die Schadenquote, die Bereitschaft eines Versicherers, eine Police abzuschliessen, und die angebotene Pr\u00e4mie.<\/p>\n<\/div><\/div>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

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Stop-Loss: Das Vorhersehbare bewahren, das Aussergew\u00f6hnliche absichern<\/h3>\n\n\n\n
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Das Prinzip \u00e4hnelt mehr oder weniger dem, was in den ersten 30 Tagen der Abwesenheit gilt: Das Unternehmen finanziert die Entsch\u00e4digungen bis zu einer festgelegten Obergrenze selbst, w\u00e4hrend ein Versicherer die Kosten \u00fcbernimmt, die diese Schwelle \u00fcberschreiten w\u00fcrden. Folglich beschr\u00e4nkt sich die H\u00f6he der Pr\u00e4mie auf das f\u00fcr den Arbeitgeber \u201einakzeptable\u201c (oder aussergew\u00f6hnliche) Risiko.<\/p>\n\n\n\n

In diesem Modell richtet sich die Obergrenze insbesondere nach der bisherigen Schadenh\u00e4ufigkeit des APH und der finanziellen Leistungsf\u00e4higkeit des Unternehmens. So kann ein APH, dessen Krankengeldzahlungen \u00fcblicherweise bei etwa einer Million Franken pro Jahr liegen, beschliessen, dieses Risiko bis zu 1,3 Millionen selbst zu tragen. Erreichen die Ausgaben 900\u2019000 Franken oder 1,1 Millionen, gehen sie zu Lasten der Einrichtung. Steigen sie in einem Ausnahmejahr auf 1,6 Millionen, springt der Versicherer gem\u00e4ss den vertraglichen Bestimmungen f\u00fcr den Teil ein, der die vorgesehene Obergrenze \u00fcberschreitet.<\/p>\n\n\n\n

Zudem \u00fcbernimmt der Versicherer ab einer festgelegten Wartefrist die Betreuung der F\u00e4lle, wobei ihm Verwaltungsgeb\u00fchren in Rechnung gestellt werden, die sich prozentual nach den ausgezahlten Leistungen berechnen. So kann das APH weiterhin von den unverzichtbaren spezialisierten Dienstleistungen profitieren:<\/p>\n\n\n\n

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  • Besuche bei erkrankten Mitarbeitern;<\/li>\n\n\n\n
  • Case Management und Unterst\u00fctzung bei der Wiedereingliederung;<\/li>\n\n\n\n
  • Antr\u00e4ge auf medizinische Gutachten;<\/li>\n\n\n\n
  • die Dienste eines Vertrauensarztes;<\/li>\n\n\n\n
  • die Einschaltung der Betrugsbek\u00e4mpfungsstelle.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    Sollte der Versicherer zudem der Ansicht sein, dass keine Leistungen mehr f\u00e4llig sind, wendet sich das Unternehmen direkt an den Mitarbeiter, wodurch der Leitung des APH ein offener Konflikt mit ihrem Mitarbeiter erspart bleibt.<\/p>\n\n\n\n

    Diese L\u00f6sung erm\u00f6glicht es dem Versicherer, kein finanzielles Verlustrisiko mehr aus dem laufenden Gesch\u00e4ft einzugehen, aber er erzielt auch keinen Gewinn mehr aus dem Risiko: Er wird lediglich f\u00fcr seine Verwaltungsarbeit verg\u00fctet. Der Stop-Loss erm\u00f6glicht es somit, einen Teil der Vorteile der Selbstversicherung zu bewahren und gleichzeitig das Risiko eines Ausnahmejahres zu begrenzen sowie die Unterst\u00fctzung des Versicherers bei der Fallbearbeitung aufrechtzuerhalten.<\/p>\n<\/div><\/div>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

    Sich selbst zu versichern bedeutet nicht nur, selbst zu zahlen<\/h2>\n\n\n\n

    Bei einer Erwerbsausfallversicherung geht es nicht nur um die Auszahlung von Leistungen. Wenn ein Mitarbeiter mehrere Wochen oder Monate lang abwesend ist, muss jemand seinen Fall bearbeiten, den Leistungsanspruch pr\u00fcfen, die notwendigen Abstimmungen mit den Sozialversicherungen (IV, BVG usw.) sicherstellen und, falls erforderlich, einen Vertrauensarzt hinzuziehen oder eine Begleitung im Hinblick auf die R\u00fcckkehr an den Arbeitsplatz organisieren.<\/p>\n\n\n\n

    Auch wenn man sich von einem traditionellen Versicherungsmodell l\u00f6st, entfallen diese Aufgaben nicht. Sie m\u00fcssen vom Arbeitgeber \u00fcbernommen oder an externe Dienstleister vergeben werden.<\/p>\n\n\n\n

    Ein APH, das sich f\u00fcr die Selbstversicherung entscheidet, muss daher sicherstellen, dass es den entsprechenden Aufwand in seiner Kalkulation ber\u00fccksichtigt hat, beispielsweise durch die interne \u00dcbernahme eines Teils der Aufgaben und den Abschluss eines Vertrags mit einem externen Vertrauensarzt. Genau darin liegt der Vorteil des Stop-Loss-Modells: Es gew\u00e4hrleistet diese Betreuung und die medizinischen Gutachten, ohne dass die Institution gezwungen ist, alles intern neu aufzubauen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Die zunehmenden Ausf\u00e4lle und die Konjunkturlage lassen die Versicherer noch vorsichtiger werden. APH, die ihre Vertr\u00e4ge neu verhandeln, k\u00f6nnten ohne klassische Versicherungsl\u00f6sung dastehen oder mit erheblichen Pr\u00e4mienerh\u00f6hungen konfrontiert sein. Dieser […]<\/p>\n","protected":false},"author":152,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[3],"tags":[],"coauthors":[106],"class_list":["post-43119","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-aktuelles-avalems"],"publishpress_future_action":{"enabled":false,"date":"2026-11-13 00:30:17","action":"change-status","newStatus":"draft","terms":[],"taxonomy":"category","extraData":[]},"publishpress_future_workflow_manual_trigger":{"enabledWorkflows":[]},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43119","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/users\/152"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=43119"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43119\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":43139,"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/43119\/revisions\/43139"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=43119"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=43119"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=43119"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/avalems.ch\/de\/wp-json\/wp\/v2\/coauthors?post=43119"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}